El cómo funcionan las tasas de interés hipotecarias siempre ha sido un misterio para la mayoría de los consumidores. Esto es especialmente cierto cuando se trata de consumidores hispanos, ya que la información es más escasa en español.
Ya que hay mucha información disponible en inglés, se me hace justo escribir una columna que, aunque quizá sea un poco más complicada de lo normal, dé una mejor noción de por qué suben o bajan las tasas de interés fijas.
La semana pasada, tratando de cubrir un poco de este extenso y complicado tema, expliqué algo de cómo funcionan las tasas de interés variables y de por qué suben o bajan, así que para cubrir un poco mejor el asunto, le toca el turno a las tasas fijas.
La tasa en un préstamo de interés fijo permanece en efecto por toda la vida del préstamo, sin ningún tipo de cambio o variante.
Aparte de algunas noticias sobre las tendencias que están siguiendo los mercados, y si se dice que en general las tasas están subiendo o bajando, el cómo éstas funcionan realmente, aunque es un tanto complicado, tiene su raíz en el estado de la economía.
A diferencia de las tasas variables, que están basadas en indicadores económicos de corto plazo como el prime, la tasa establecida por el banco central del país, las tasas de interés fijas están basadas en el mercado de bonos (bond market), que es prácticamente lo opuesto, ya que refleja especulación a largo plazo.
El mercado de bonos, como cualquier otro mercado, está determinado por la oferta y la demanda. Las tasas de interés fijo por 30 y 15 años están basadas específicamente en bonos hipotecarios que en inglés se llaman mortgage bonds o mortgage-backed securities.
En general, el mercado de bonos es considerado más seguro que muchos otros tipos de inversiones.
Probablemente todo el mundo invertiría en este tipo de mercado si no fuera porque el invertir de manera más segura significa menos ganancias, es decir, las inversiones más agresivas pagan más, como invertir en la bolsa de valores, por ejemplo.
Cuando muchos inversionistas compran bonos hipotecarios, elevan su precio. Cuando dejan de comprar, estos bonos bajan de precio. Menciono esto porque las tasas fijas de interés tienen una relación a la inversa del precio de los bonos hipotecarios. Es decir, cuando el costo de los bonos hipotecarios sube, las tasas de interés fijas bajan, y cuando el costo de los bonos hipotecarios baja, las tasas de interés fijas suben. Estos bonos hipotecarios, en parte, proveen dinero para créditos.
Una manera sencilla de verlo sería que cuando hay mucha gente comprando bonos hipotecarios, entonces hay mucho dinero para prestar, haciendo más barato pedir prestado. Cuando no muchos inversionistas compran bonos hipotecarios, hay menos dinero para prestar, por lo que se vuelve más caro pedir prestado.
Cuando la economía es fuerte y está subiendo, hay muchos tipos de inversiones a corto plazo que son más atractivas para los inversionistas, y esto provoca que el mercado de bonos tenga menos actividad y las tasas de interés fijas suban. Cuando el futuro económico es incierto, entonces la mayoría de inversionistas comienza a comprar bonos, ya que son más seguros, aunque ofrecen ganancias más pequeñas.
Viéndolo aun más simplemente, mientras mejor esté la economía, más altas van a ser las tasas de interés; cuando la economía no está tan bien, las tasas de interés en general van a ser más bajas.
Cuando la economía está bien, a pesar de que las tasas de interés por lo general suben, es el estado más saludable de un país que busca desarrollo.
Como consumidores no nos gusta pagar más dinero por financiar, sin embargo el hecho de que podamos soportar tasas más altas significa que tenemos trabajos que pagan bien y que son más seguros, que es precisamente lo que vemos en una economía sólida y en crecimiento.
Hay muchos más factores que influyen en los mercados y por consecuencia en la tasa de interés que te va a ofrecer tu representante bancario a la hora de solicitar un préstamo hipotecario. Espero, sin embargo, que te haya quedado un poco más claro cuándo es que las tasas de interés suben o bajan y por qué.
Pero recuerda que el tener un buen historial de crédito, dinero ahorrado y un trabajo seguro siempre te va a ayudar a obtener la mejor posible tasa de interés que el mercado tenga para ofrecer. */p>
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