Cuando sube el pago de la casa, ¿cómo se modifica un préstamo?
Una modificación es una negociación entre una persona que tomó un préstamo al firmar una nota hipotecaria y el banco que expidió el préstamo para comprar o refinanciar una casa. No es un refinanciamiento, ya que la nota va a ser la misma y sólo se van a cambiar por mutuo acuerdo (del banco y el cliente) sus términos originales.
De ahí la definición modificación hipotecaria (loan modification, en inglés); se está modificando la misma nota que ya se tenía.
¿Cuáles son los pasos para modificar un préstamo?
1. Contacto con el banco. El primer paso es contactar a tu banco al número que viene en los talones de pago y dejarle saber que necesitas ayuda. El banco te pondrá en contacto con un departamento que por lo general se llama departamento de reducción de pérdidas (loss mitigation department).
Ahí, un representante te va a preguntar por qué te encuentras en esta situación, te va a hacer algunas preguntas personales y te va a indicar que el banco te va a enviar un paquete de requerimientos.
2. Paquete de modificación. El paquete que vas a recibir del banco por lo general consiste de una serie de formas que tienen el objetivo de determinar cuál es tu situación financiera.
El formato es diferente de banco a banco, pero siempre va a pedir el mismo tipo de información. Cuánto gastas, cuánto ganas y una explicación de la situación.
Es muy importante ser lo más detallado posible y no omitir gastos.
En la sección de ingreso, hay que incluir lo que todos aportan, no nada más el ingreso de la persona que haya firmado el préstamo. Esto es especialmente importante porque el banco necesita estar seguro de que si modifica la nota, se va a poder continuar con el préstamo y no va a terminar en adjudicación (foreclosure).
3. Documentación. La documentación que necesitas enviar será descrita en las instrucciones del paquete y puede variar un poco de banco a banco. Sin embargo, por lo general se puede ir preparando por adelantado.
Necesitarás copias de tus declaraciones de impuestos de los últimos dos años, un mes de talones de cheque de sueldo, una carta de las personas que no estén en el préstamo que aporten ingresos para el pago de la casa indicando la cantidad que aportarán y su relación con la persona que está en el préstamo y copias de los talones de pago de la casa.
Es importante hacer una copia de todo este paquete ya que frecuentemente lo piden más de una vez.
4. Contacto y confirmación. Ya que hayas mandado el paquete con la documentación requerida al banco, hay que mantener buena comunicación. Este proceso puede tomar varias semanas y es importante seguir insistiendo por teléfono para agilizar un poco el trámite.
5. Oferta final. El último paso ya que el paquete ha sido procesado por el banco y un negociador ha sido asignado al caso, es recibir la resolución final.
El negociador va a revisar si es viable para el banco hacer un ajuste basado en los documentos que recibió. Si la solicitud es aprobada, te van a enviar una nota modificada con los términos nuevos. Puede consistir desde una reducción a la tasa de interés, hasta una reducción de balance. Los términos nuevos van a ser efectivos inmediatamente.
Hay 362 mil millones de dólares en préstamos hipotecarios programados a ajustarse a intereses variables este año y los bancos conscientes de la situación se están volviendo cada vez más accesibles.
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